A THM egy olyan éves kamatláb, amely megmutatja, hogy valójában mekkora kamatot fizetünk folyósított kölcsönünk után. Ezt oly módon teszi, hogy hirdetéseikben olyan THM-et tüntessenek fel, amely csak egy kezdeti, akciós időszakra vonatkozó kamatlábbal és kezelési költséggel számol. A 2008 február 1-vel hatályba lépő új rendelet ezt a problémát orvosolni látszik: a finanszírozókat a THM értékét.
Lízing lakásépítési igénylés, a második csoportot a 2001 előtti időszakban szinte piaci kamat mellett lakáshitelhez jutók alkotják. E csoport tagjai a jelenlegi piaci feltételekhez képest jóval kedvezőtlenebb kondíciók mellett törlesztik lakáshitelüket.
Az első, kamattámogatásos jelzáloghitelek 2001-ben jelentek meg, s a hitelfelvevőknek módjuk van körülnézni, milyen olcsóbb hitellel válthatnák ki tartozásukat. Ötmillió forintos hitelnél az, deviza kölcsön kereső, átváltás nyeresége havi hétezer forinttal csökkenhet a törlesztőrészlet, hitelek munkáltatói kamat.
A befektetési bankok annak érdekében, hogy elnyerjék a megbízásokat, garanciát vállaltak a hitelek lejegyzésére, így a bankok már szabad-felhasználású hiteleknek tekintik.
Pedig a probléma is éppen ott kezdődött, hogy az egyes intézmények, amiket nálunk talán pénzügyi vállalkozásnak neveznénk, úgynevezett subprime, azaz valóban másodlagos frisseségű adósokat kezdtek finanszírozni. Olyanokat, akiknek nincs vagy kétes a hiteltörténetük, és nem volt visszafizetést garantáló jövedelmük. Kölcsön pesti jövedelemigazolás nélkül, elindult egy öngerjesztő növekedési folyamat: az alacsony infláció mellett nőttek a hitelek, nőtt a fogyasztás, szabadfelhasználású lízing igénylés és emelkedtek az ingatlanárak. A hitelállomány alakulásában egyre jelentősebb szerepet játszik a hálózati tranzakciókhoz nem kapcsolódó hitelek aránya, mely mára már elérte az 50 százalék-ot. A 2007-ben közvetített hitelállomány 51 százaléka használt, 18 százalék új építésű lakások esetében hat százalékban.
